Pasívne úverové obchody bánk sú operácie, prostredníctvom ktorých banka prijíma alebo nakupuje peňažné zdroje od svojich klientov a používa ich na rozvíjanie a financovanie svojich aktívnych obchodov teda poskytovanie úverov, pôžičiek a rôznych druhov investícií, čím vytvára zisk.
Ciele podnikania v bankovníctve, ktorými sú solventnosť, vysoká likvidita a ziskovosť, možno dosiahnuť prostredníctvom riadenia bankových aktív a pasív.
Klasifikácia pasívnych úverových obchodov bánk:
a) z pohľadu banky:
– priame – primárne zdroje – od vkladateľov
– nepriame – od iných bánk
– s NBS
b) z hľadiska obchodných partnerov ako veriteľov banky:
– s FO
– s PO
– s inými peňažnými ústavmi a organizáciami
c) z pohľadu úverovej viazanosti zdrojov:
– netermínované
– termínované (KD – do 1 roka, SD – 2 – 4 roky, DD – viac ako 4 roky)
d) z pohľadu produktu, na ktorý banka získava zdroje:
– vkladné knižky alebo vkladové účty s alebo bez uvedenia dĺžky doby vkladu
– vkladové listy, vkladové certifikáty
– bankové obligácie
– životné poistky
– rôzne druhy prémiových sporení
– iné produkty
Rozdelenie vkladov:
1. vklady na požiadanie (VNP)
2. termínované vklady
3. úsporné vklady
1. vklady na požiadanie:
– vklady podnikov a organizácií
– vklady obyvateľstva
– vklady orgánov samospráv
– vklady od iných bánk a iných finančných inštitúcií
VNP – avista vklady (denné peniaze) – slúžia klientom na denné disponovanie s peňažnými prostriedkami. Charakteristickým znakom je vysoký stupeň likvidity.
výhody – neobmedzené disponovanie a realizácia bezhotovostného styku
nevýhody – vysoko nestabilný cudzí kapitál pre banku – banky ho nemôžu v plnej miere využívať na aktívne operácie
Bežný účet
podmienky na zriaďovanie účtu:
– na žiadosť klienta, na jeho meno alebo spoločný účet v mene 2 alebo viacerých osôb
– ihneď po podpise zmluvy
– podpisový vzor – predkladá klient
podmienky disponovania s účtom:
– všetky osoby uvedené v podpisovom vzore ale len na základe písomných príkazov
obmedzenie disponovania s účtom:
– v prípade úmrtia vlastníka alebo splnomocnenca
– pri zaistení majetku vlastníka účtu
– v prípade súdneho rozhodnutia
banka informuje o stavoch na účte – kedykoľvek
zrušenie účtu – kedykoľvek a bez dôvodu
Kontokorentný bežný účet
– klient môže prejsť do debetného zostatku ale len do výšky povoleného úverového limitu
2. termínové vklady ( v SK, v cudzej mene)
– vklady, pri ktorých klient vkladá svoj vklad na vkladový účet, pričom sa zmluvne zaväzuje pozastavením práva disponovať so svojimi finančnými prostriedkami na isté, vopred dohodnuté obdobie
3.
- úsporné vklady – dlhodobé vklady s cieľom šetriť, často s výhodnejším úročením oproti bežným alebo termínovým vkladom, ktoré majú nižšiu likviditu, ale poskytujú klientom možnosť zhodnotenia svojich úspor.
Pasívne úverové obchody predstavujú pre banky kľúčový nástroj získavania finančných zdrojov potrebných na ich aktívnu činnosť a zároveň ovplyvňujú stabilitu a konkurencieschopnosť banky na trhu. Efektívne riadenie týchto pasív je nevyhnutné pre zabezpečenie dostatočnej likvidity, minimalizáciu nákladov na financovanie a maximalizáciu zisku. Preto je dôležité, aby banka starostlivo vyvažovala druhy vkladov a ďalších zdrojov v závislosti od svojich strategických cieľov a potrieb klientov.
Pri správnom využití pasívnych úverových obchodov dokážu banky flexibilne reagovať na meniace sa trhové podmienky a zároveň poskytovať klientom široké spektrum finančných produktov prispôsobených ich potrebám.
