I. ÚVEROVÉ OBCHODY
– činnosti týkajúce sa poskytovania úverov vrátane poskytovania záruk.
Komerčné banky – podnikateľské subjekty, ktoré prijímajú vklady a poskytujú úvery, môžu vykonávať aj ďalšie operácie, ako:
– sprostredkovanie platobného styku a zúčtovania
– vydávanie a správa platobných a úverových kariet
– investovanie do CP
– obchodovanie s devízovými hodnotami, CP
– poskytovanie záruk
– zmenárenská činnosť
– poskytovanie bankových informácií
– poskytovanie poradenských služieb…
Základným zameraním komerčnej banky zostáva akumulácia (sústreďovanie) dočasne voľných peňažných prostriedkov s následným zhodnocovacím efektom pre vkladateľov a ponuka finančných zdrojov na urč. časové obdobia za podmienok, ktoré sú prijateľné pre klientov a banke prinášajú zisk.
Operácie komerčnej banky:
a) Aktívne – na použitie získaných zdrojov na bankové obchody, na zabezpečenie likvidity, na investovanie do majetku, na vytváranie opravných položiek ku rizikovým pohľadávkam
b) Pasívne – na získavanie zdrojov, imania banky a na vytváranie rezerv
c) Mimobilančné – ovplyvňujú VH banky, či už na strane A alebo P, patrí sem platobný styk, poradenstvo, rôzne ďalšie služby
II. Pasívne úverové operácie komerčných bánk (PÚOKB)
Zato, že banke ponúkame úspory získavame od nej zisk – úrok.
Výška úroku = cena vkladu a býva spravidla úmerná obdobiu na ktoré klient požičiava banke peniaze.
Čím kratšie obdobie má banka peniaze k dispozícií tým je nižšia úroková sadzba. Získané prostriedky KB používajú na aktívne operácie.
PÚOKB = operácie prostredníctvom ktorých banka prijíma alebo nakupuje peňažné zdroje od svojich klientov a používa ich na rozvíjanie a financovanie svojich aktívnych obchodov t.j. poskytovanie úverov, pôžičiek a rôznych druhov investícií, čím si vytvára bankový zisk.
Cieľom podnikania každej banky je vysoká likvidita, solventnosť a ziskovosť. Tieto ciele môže banka dosiahnuť riadením bankových A a P.
Klasifikácia PÚOKB
a) z pohľadu banky
– pasívne obchody priame – také obchody prostredníctvom ktorých banka získava primárne zdroje t.j. priamo od vkladateľov a nie prostredníctvom inej banky alebo iného finančného sprostredkovateľa
– pasívne obchody nepriame – obchody prostredníctvom ktorých KB získava zdroje takým spôsobom, že iná banka alebo iný finančný sprostredkovateľ ukladá svoje voľné zdroje na účte v našej banke.
Úverové obchody komerčných bánk predstavujú kľúčový nástroj na podporu ekonomiky, keďže zabezpečujú prístup k finančným prostriedkom pre podnikateľov aj fyzické osoby. Ich efektívne riadenie a diverzifikácia úverových produktov umožňujú znižovať riziká a zároveň maximalizovať ziskovosť banky. Komerčné banky preto neustále prispôsobujú svoje služby a ponuku aktuálnym potrebám trhu a legislatívnym požiadavkám, čím zabezpečujú stabilitu a dôveru klientov.
Pri poskytovaní úverov je nevyhnutné dôkladné hodnotenie bonity klienta, správne nastavenie úrokových sadzieb a podmienok splácania, aby bola zachovaná likvidita aj solventnosť banky. Zároveň komerčné banky využívajú rôzne formy zabezpečenia vrátane záruk či kolaterálov, ktoré minimalizujú riziko nesplácania.
V budúcnosti bude významnou súčasťou úverových obchodov aj digitálna transformácia, zefektívnenie procesov schvaľovania úverov a využívanie dátovej analýzy na lepšie predpovedanie schopnosti splácania. To všetko prispieva k stabilnému a udržateľnému rozvoju bankového sektora a k spokojnosti klientov.
