Rozsah poistenia pre poistenie majetku FO a PO platia príslušné ustanovenia Občianskeho Zákonníka a všeobecné poistné podmienky.
Subjekty poistenia sú fyzycká osoba -FO a právnická osoba – PO.
Členenie subjektov:
– malé a stredné, ktorých majetok je do 40 mil. Sk
– veľké, ktorých majetok je nad 40 mil. Sk
Predmet poistenia poistiť možno vec jednotlivo určená, ktorú FO alebo PO :
– má vo vlastníctve, ku ktorej má právo hospodárenia
– užíva podľa dohody, ak je podľa nej povinná užívanú vec opraviť, zaobstarať vec novu a podľa toho tiež povinná poskytnúť peňažnú náhradu ak budú veci poškodené alebo zničené
– ak prevzala určité veci pri poskytovaní služby na základe zmluvy
Tabuľky sadzieb obsahujú konkrétne sadzby pre jednotlivé riziká príslušných druhov poistení.
Podklady pre výpočet poistného:
– môže to byť poistná hodnota, ktorú poistení dojedná ako najvyššiu sumu plnenia za poškodenú, zničenú, stratenú alebo odcudzenú vec alebo súbor vecí
– hodnota vecí vedená v účtovníctve
– obstarávacia cena
Postup pri stanovení poistného:
– podľa špecifík jednotlivých druhov poistení sa vyhľadá príslušná sadzba
– sadzba sa zníži o dojednanú spoluúčasť
– upravená sadzba sa vynásobí poistnou hodnotou a tento výsledok je základné poistné za uvedené obdobie
– pripočíta sa prirážka za okolnosti zvyšujúce riziko
– odpočíta sa zľava za okolnosti znižujúce riziko
ročné poistné za jednotlivé zmluvné dojednania
Agregované poistné je súhrn všetkých poistení za celú poistnú zmluvu.
Prirážky a zľavy poznáme matematické, čo je spoluúčasť a poistno-technické, ktoré zahŕňajú také bezpečnostné opatrenia, ktoré znižujú pravdepodobnosť nastatia PU.
Postup pri realizácií zľav – prvá zľava sa musí realizovať matematická a druhá sa musí uplatniť poistno-technická.
Spoluúčasť je určitá, absolútna alebo relatívna hodnota, ktorú sa zaväzuje poistený při vzniku PU uhradiť sám.
Výpočet poistného je preto komplexný proces, ktorý zohľadňuje viacero faktorov vrátane charakteru poisteného majetku, rozsahu krytia, rizikových faktorov a dojednaných zmluvných podmienok. Správne nastavenie poistnej sumy a spoluúčasti je kľúčové pre zabezpečenie optimálnej ochrany a zároveň primeranej ceny poistenia.
Prepojením týchto prvkov dochádza k rovnováhe medzi poistnou ochranou a finančnými nákladmi, čo umožňuje fyzickým aj právnickým osobám riadiť svoje riziká efektívne a udržateľne.
Pri výbere poistenia majetku je preto odporúčané dôkladne posúdiť všetky uvedené faktory a v prípade potreby konzultovať odborníka na poistenie, ktorý pomôže prispôsobiť poistný produkt konkrétnym potrebám a podmienkam klienta.
