Atribúty a význam zaistenia
Zaistenie predstavuje komplexný koncept v poisťovníctve, ktorý možno definovať na základe štyroch základných atribútov :
- Formálno-právny atribút: Zaistný vzťah je zhmotnený v zaistnej zmluve, ktorá obsahuje všetky potrebné náležitosti a právne ustanovenia medzi poisťovateľom a zaisťovňou.
- Technický atribút: Zaistenie umožňuje opätovné prerozdelenie rizika, ktoré poisťovňa prebrala do poistenia. Môže teda ísť o aktívne alebo pasívne zaistenie, pričom dochádza k rozdeleniu poistného rizika medzi účastníkov.
- Finančný atribút: V tomto aspekte ide o poskytnutie finančných prostriedkov zaisťovateľovi, pričom zaisťovňa v prípade vzniku poistnej udalosti vráti časť týchto prostriedkov poisťovateľovi. Existuje však názorová diskusia, keďže zaistné môže byť vnímané aj ako odmena alebo platba za poskytnutú službu.
- Marketingový atribút: Tento aspekt sa týka obchodného aspektu zaistenia, teda nákupu a predaja poistných rizík na poistnom trhu.
Mechanizmus a princíp fungovania zaistenia
Zaistenie sleduje princíp šťastia, kedy poisťovňa ponechá dohodnutú časť poistného, zatiaľ čo zaisťovňa sa zaviaže dohliadať na finančné záujmy cedujúcej spoločnosti. Konkrétne sa jedná o:
- prijatý pomer poistného podielu zo všetkého prijatého poistného;
- plnenie časti poistných udalostí podľa žiadostí poisťovateľa v súlade s dohodou v zaistnej zmluve.
Úloha zaistenia v poisťovníctve
- Rozdelenie rizika: Zaistenie umožňuje rozloženie poistného rizika medzi viacerých subjektov, čím sa znižuje individuálne zaťaženie poisťovateľa.
- Dosiahnutie potrebnej homogenity poistného kmeňa: Zaistenie prispieva k vytvoreniu viac vyváženého a homogénneho poistného portfólia.
- Zvýšenie kapacity poisťovne: Vďaka zaisteniu má poisťovňa možnosť akceptovať vyššie poistné riziká, ktoré by inak nebola schopná poistiť samostatne.
- Stabilizácia hospodárenia poisťovateľa: Zaistenie znižuje volatilitu výsledkov poisťovne tým, že zmierňuje dopady veľkých poistných udalostí.
- Podpora tvorby nových produktov: Zaistenie poskytuje poisťovni flexibilitu a podporu pri vývoji a implementácii nových poistných produktov.
- Sprostredkovanie kontaktov na svetovom poistnom trhu: Zaistenie slúži ako most k medzinárodným poistným trhom, čím otvára nové obchodné príležitosti.
- Ochrana devízového hospodárenia: Pomáha pri riadení mena a menových rizík v prostredí medzinárodného poistenia.
- Vplyv na cenotvorbu: Zaistenie môže ovplyvniť tvorbu poistných sadzieb a podmienok, zlepšiť ich objektivitu a spravodlivosť.
Obsah a náležitosti zaistnej zmluvy
- Presná identifikácia poisťovne: Uvedenie názvu, sídla a identifikačných údajov poisťovne.
- Presná identifikácia zaisťovne: Podobne ako pri poisťovni, uvedenie údajov o zaisťovnej spoločnosti.
- Charakteristika rizík: Detailný opis poistných rizík, ktoré poisťovňa postúpi do zaistenia.
- Rozdelenie rizika (kvóta, excedent, nadmierka): Definovanie pomeru, v akom sa riziko prenáša medzi poisťovňu a zaisťovňu.
- Typ zaistnej zmluvy: Určenie toho, či ide o fakultatívne alebo obligatórne zaistenie.
- Výška a spôsob výpočtu zaistného: Ustanovenia o finančnej odmene, ktorú zaisťovňa získava.
- Podmienky provízie: Ustanovenia týkajúce sa základnej aj ďalšej provízie pre zaisťovňu.
- Doba trvania ručenia: Obdobie, počas ktorého platia zaistné podmienky a zmluvné povinnosti.
Dynamika vývoja zaistenia v histórii
Stredovek a prvé vojnové obdobie
Prvé formy zaistenia sa datujú približne do roku 1370. V období prvej svetovej vojny bolo zaistenie využívané najmä na zabezpečenie kvantitatívnej homogenity poistného kmeňa, čo umožnilo poisťovniam lepšie riadiť riziká súvisiace s vojnovými udalosťami.
Medzivojnové obdobie a povojnový vývoj
V rokoch medzi prvou svetovou vojnou a koncom 50. rokov 20. storočia si jednotlivé poistné trhy usilovali o nezávislosť a súčasne si recipročne vymieňali čiasti poistných rizík, čo prispelo k rozvoju zaistenia ako medzinárodného nástroja riadenia rizika.
Obdobie od 50. rokov do súčasnosti
Koniec 50. rokov charakterizoval výrazný rast majetkových hodnôt, zvýšenie frekvencie poistných udalostí a kumulácia majetku na obmedzenom území. Tento vývoj si vyžiadal ďalšie zlepšenie kvantitatívnej homogenity zaistného portfólia, čo významne posilnilo úlohu zaistenia v globálnom poistnom sektore.
