Regulácia – stanovenie pravidiel správania sa bánk.
Pravidlá, ktoré stanovuje CB, môžu sledovať 2 základné ciele, ktoré môžu byť protichodné:
– podpora ekonomickej aktivity bánk = pozitívna regulácia
– zákazy niektorých druhov ekonomických činností = negatívna regulácia
V krajinách s TE dochádza ku kombinácií pozitívnej a negatívnej regulácie, spravidla však prevláda pozitívna regulácia.
Miera regulácie – tendencie vo vyspelých TE smerujú ku deregulácií. V bankách však musia byť stanovené určité základné pravidlá. Na reguláciu bankovníctva neexistuje jednotný názor:
– banková regulácia musí byť
– banková regulácia nemusí byť
– banková regulácia áno, otázna je však miera regulácie
Zhrnutia:
– Financie a bankové aktivity sa odlišujú od iných ekonomických činností, konkrétne platobný styk je životne dôležitý pre chod každej ekonomiky, preto nemôže byť poruchovosť platobného styku a tak sa platobný styk nemôže ponechať na svojvôľu jednotlivých bánk.
– Pokiaľ dôjde ku krachu banky vyvolá to oveľa väčšieho problémy, ako úpadok iného podnikateľského subjektu.
– Banky podnikajú so špecifickým druhom T – peniazmi, a predovšetkým s cudzími peniazmi, preto nemôžu s nimi nakladať podľa vlastného uváženia, ale musia byť stanovené základné rámce podnikania.
– Banky a finančná sféra je oblasť vysoko zisková a tak láka podvodníkov a špekulantov. Je potrebné zamedziť ich vstupu do bánk.
– Keďže ide o vysoko ziskovú oblasť neregulácia by mohla viesť ku prílišnej konkurencii a následkom toho by banky mohli podnikať príliš rizikové operácie. Je potrebné optimalizovať riziká, ktoré banky podstupujú.
Argumenty v prospech bankovej regulácie a dohľadu:
– Bankové aktivity sú odlišné.
– Bankové aktíva a pasíva majú špecifickú štruktúru – pre banky je charakteristické, že krátkodobé pasíva transformujú na dlhodobé aktíva.
– Asymetria informácií v bankovej sfére je oveľa väčšia a dôležitejšia ako v inej oblasti – klienti banky nemajú možnosť monitorovať zdravie banky. Inštitút bankovej regulácie a dozoru hovorí, ktoré informácie musí banky poskytovať.
– Banková regulácia znižuje nebezpečenstvo poklesu sprostredkovania finančných transakcií prostredníctvom bánk, z toho vyplýva, že je tu zabezpečená ochrana vkladov, banky sú povinné poisťovať vklady.
– Banková regulácia umožňuje regulovať množstvo peňazí v obehu.
Argumenty proti bankovej regulácií a dohľadu: – 2 spôsoby
– spochybnením súčasnej miery a pravidiel regulácie – v tomto prípade je naším cieľom deregulácia
– argumenty proti akejkoľvek regulácie bánk – cieľom je zrušiť reguláciu a ponechať bankový systém bez bankovej regulácie a dohľadu
– Financie sa síce líšia od iných ekonomických činností, ale práve preto je potrebné upraviť základné stavebné kamene fungovania bánk a to platobný styk a možnosti zverenia verejných prostriedkov. Takto chápaná regulácia by mala zabrániť úpadkom nesolventných bánk a pomôcť dočasne nelikvidným bankám.
– Nevhodná časová štruktúra aktív a pasív je výsledkom regulácie.
– Asymetria informácií síce existuje, ale existuje aj ochrana vkladov (Fond ochrany vkladov). Klienti bánk sa preto nemusia zaoberať dôveryhodnosťou bánk. Klient má 10% spoluúčasť.
– Pokles sprostredkovania nie je dostatočným argumentom pre nutnosť bankovej regulácie
1. skupina odporcov – regulácia ako jedna z podmienok menovej politiky nie je spochybňovaná
2. skupina odporcov – odpor voči akémukoľvek systému regulácia.
Základné nevýhody bankovej regulácie podľa odporcov
– rast nestability z dôvodu neistoty ohľadom budúcich bankových pravidiel
– regulácia núti banky ku orientácií na mimo bilančné operácie
– banková regulácia si vyžaduje náklady, ak sú príliš vysoké, tak banky buď budú zvyšovať poplatky za poskytované služby alebo môžu znížiť svoj zisk o tieto náklady
– systém regulácie nevedie banky ku dodržiavaniu zlých pravidiel, ale k ich obchádzaniu
– niektoré pravidlá bankovej regulácie nútia banky uskutočňovať riskantné operácie. Banky sú nútené podstupovať morálny hazard.
Porovnanie argumentov zástancov a odporcov: obe strany sústreďujú svoju pozornosť na tieto oblasti:
– miera, spôsob a pravidlá bankovej regulácie a dohľadu
– vplyv bankovej regulácie na konkurencieschopnosť trhu
– efektívnosť bankovej regulácie
– možnosti znižovania asymetrie informácií
– náklady spojené s reguláciou a dohľadom bánk a financovanie týchto nákladov
– ochrana pred nekalými praktikami
– ochrana pred úpadkom bank
– nutnosť regulácie množstva peňazí v obehu
Banková regulácia a dohľad je nutná, otázna je však miera, spôsob a pravidlá.
Ciele bankovej regulácie a dohľadu:
Regulácia je súčasťou nástrojov makroekonomickej politiky, nástroj realizácie menovej politiky.
– zaistenie spoľahlivosti a bezpečnosti fungovania bankového systému v ekonomike
– podpora efektívnosti fungovania bankového systému
– zaistenie potrebných informácií pre investora
– zaistenie základnej úrovne ochrany investorov
– podpora efektívneho uskutočňovania menovej politiky
Formy bankového dohľadu a regulácie:
a) Podľa dopadu na bankový systém: pozitívna – podporuje činnosti bánk
negatívna – zakazuje určité činnosti
b) Z hľadiska použitých nástrojov: diskrétna – napr. úvery od CB
zmluvná – napr. dobrovoľné poistenie depozit
c) Podľa stupňa záväznosti pravidiel:
– formálna – na explicitne založených pravidlách zo zákona
– neformálna – dobrovoľná, seba (samoregulácia), na vzájomnej dôvere regulujúcich a regulovaných subjektoch.
Subjekty bankovej regulácie a dohľadu: a) regulujúce b) regulované
Súčasti bankovej regulácie a dohľadu:
a) Regulácia vstupu do bankovníctva
b) Základné pravidlá činnosti bánk
Primeranosť vlastných zdrojov – pomer kapitálu ku rizikovo váženým aktívam vyjadrení v %. Tento pomer by nemal klesnúť pod hranicu 8%. Každému aktívu sú pridelené rizikové váhy na úrovni 0,20,50 alebo 100% na základe toho, ako je príslušné aktívum pre banku rizikové, sú striktne vymedzené. V prípade, že pomer klesne pod 4%, bankový dohľad NBS je povinný na takúto správu uvaliť nútenú správu. V prípade že pomer klesne na alebo pod 2%, bankový dohľad NBS je povinný banke odobrať licenciu.
Majetková angažovanosť – banka môže sústreďovať svoj majetok len do určitej výšky svojho vkladu
Pravidlá likvidity – aby banka bola likvidná v každom okamihu
Poskytovanie informácií bankami
Pravidlo nezabezpečených devízových pozícií – banka pravidelne každý deň hodnotí objem devízových prostriedkov na strane A a P. A v cudzej mene musia byť kryté P v cudzej mene.
c) Veriteľ poslednej inštancie – CB, ktorá môže chorej banke poskytnúť úver na ozdravenie, posledná záchrana banky.
d) Povinné poistenie vkladov – Zákon o Fonde ochrany vkladov – chránené sú neanonymné vklady FO a niektorých PO, ktoré sú vymenované v zákone. Od 1. 7. 2002 do 40 násobku priem. mesačného príjmu vyhláseného Štatistickým úradom SR, do výšky 90% vkladu.